Портрет среднестатистического банковского должника остается практически неизменным последние три года, подводит итоги своего исследования коллекторское агентство Morgan&Stout. Меняется лишь размер задолженности.
По описанию коллекторов, неплательщик — это чаще всего женатый мужчина в возрасте 37 лет, со средним или средним специальным образованием. Размер долга в среднем составляет 28,5 тысячи рублей.
Среднестатистической должнице — от 40 лет, она замужем, образовательный ценз — тот же. Сумма долга — чуть ниже, примерно 23,6 тысячи рублей.
Должники по-разному реагируют на напоминания о долге, утверждают коллекторы. Спокойствие и готовность выплачивать долг демонстрируют 70% опрошенных агентством неплательщиков. Признают долг, но отказываются от общения, будучи уверенными в собственной безнаказанности — порядка 20%. Отказываются признать долг или говорят, что давно вернули деньги, — около 7% должников. А 3% категорически отказываются общаться с коллекторами, то есть просто сразу же бросают трубку.
Ряды должников в последнее время пополнились за счет заемщиков, которые ранее были добросовестными плательщиками, но попали в сложные жизненные обстоятельства.
С целью изучения среднестатистического портрета должника банками проводятся сложные исследования, основанные на статистических данных по ранее выданным кредитам, говорит начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов.
Скоринг, то есть математическая модель, на основе которой принимается кредитное решение — выдать кредит или отказать — по желанию заказчика может учитывать в процессе анализа данных даже такие нюансы, как дата рождения потенциального заемщика и день недели, в который он получает кредит.
По словам эксперта, проблемы с погашением долга возникают, как правило, у представителей мелкого частного бизнеса, а также у сотрудников сфер, наиболее уязвимых в плане рисков по неуплате дебиторской задолженности, то есть у трейдеров, строителей, транспортных и туристических компаний.
Также можно говорить о том, что среди проблемных должников банков чаще встречаются мужчины, люди среднего возраста — до 45 лет, а также заемщики, не имеющие постоянной регистрации по месту получения кредита. Из них 40% говорит, что не платят, так как потеряли работу. На существенное уменьшение доходов пеняет 23% неплательщиков, на болезнь и травмы списывает неприятности 19% и на переоценку своих возможностей — 18%.
Не платят из принципа
Портрет неплательщика за услуги ЖКХ несколько отличается от портрета банковского должника. Если это мужчина, то ему 40–45 лет, он женат, у него среднее или среднее специальное образование, а его долг составляет 6,5 тысячи рублей. Если это дама, то ей 45 лет, она разведена. Ее долг по ЖКХ составляет 6 тысяч рублей.
Причины неоплаты счетов ЖКХ чаще всего в том, что подавляющим количеством потребителей коммунальные услуги воспринимаются как товар, качеством и ценой которого они недовольны. Так, по данным исследования Morgan&Stout, объясняют наличие задолженности 50% неплательщиков.
Последняя причина — крайне веская, считает преподаватель Института фондового рынка и управления Дмитрий Бобров. «Многие люди не платят какое-то время принципиально, пишут в Twitter президенту, чтобы он разобрался с тарифами или произволом, а долг тем временем растет. При этом сумма задолженности 5–6 тысяч рублей для Москвы — это часто просрочка всего лишь за один месяц, такими темпами попасть в списки коллектора — очень быстро», — говорит эксперт.
Он отмечает, что управляющие компании привыкли раскидывать долги неплательщиков по ЖКХ по тем жильцам, которые платят в срок. «И одно дело, когда тебе приписывают лишние 10–20 рублей, это вроде бы и незаметно, а другое дело, когда человек получает платежку и понимает, что ему приходится платить лишние 1,5 тысячи рублей», — возмущается Бобров.
Как показывает практика, проблемы с оплатой ЖКХ могут возникнуть у представителя любой профессии, возраста и социального положения. Причины возникновения просроченной задолженности подчас глубоко индивидуальны и не всегда поддаются статистическому анализу, отмечает Иксанов.
Ипотечный долг укрепляет семью
Семьи, оформившие ипотеку, разводятся в десятки раз реже — к такому выводу пришли сотрудники ВТБ 24, изучив данные исследования, проведенного в Ярославском региональном офисе ВТБ 24.
Из тысячи молодых семей, оформивших ипотеку, в течение следующих 5 лет подают на развод менее 1%. «Оформив ипотечный кредит, мужчина гораздо ответственнее подходит к своей работе, ищет новые источники доходов, стремится делать карьеру, а также значительно серьезнее относится к браку», — сообщил управляющий региональным операционным офисом ВТБ24 в Ярославле Сергей Лежнев.
«Люди, взявшие ипотеку, меньше разводятся до того, как выплатят эту ипотеку, так как понимают, что при разводе придется решать и вопросы, связанные с возвратом кредита. Но для того, чтобы понять, скрепляет ли ипотека семьи, правильнее было бы посчитать, сколько супругов разводятся после ее погашения», — считает Дмитрий Бобров.